校园贷平台走出校园 机构争抢场景融资

校园贷是不是一门好“生意”？

10年前，银行进军校园市场，向大学生发放信用卡，最终因不良贷款率高、监管层叫停而收场。

当下，互联网金融机构、消费金融公司，甚至有上市公司也瞄向校园信贷市场，银行也从未远离这一潜在“准白领”群体。

一些校园贷平台的数据，似乎也暗示其通过校园代理、“大数据”等商业模式解决了不良率较高等问题。同时在银行从对公业务向零售业务转型的当下，校园市场也成了一项不错的选择。

早期完成布局的校园贷平台，也已开始对接金融市场，并将业务向学生群体之外的白领等拓展。

解析校园信用联盟

由于发生过度透支、借款人自杀等事件，校园贷平台一度备受争议。近日，包括分期乐、爱学贷、优分期等在内的校园贷平台宣布发起成立校园信用联盟。

其中，对于多平台借贷、过度透支等问题，校园信用联盟自律公约写到：参与校园信用联盟的企业之间加强信息共享，联手反击有组织欺诈行为，对恶意套现行为建立黑名单制度；共享部分用户数据，不鼓励单一用户在不同平台上的多头借贷行为。

分期乐、京东白条等一些从事分期购物的公司采用赊销模式，以“服务费”等名义取代利息，从事校园贷业务，本质上都是消费金融。鉴于消费金融有着较强的外部性，各国政府通常都会对这一领域实施严格的监管，目的在于防范机会主义行为导致的金融秩序的混乱。

但据了解，事实上提供消费金融服务的数百家企业中，商业银行及十余家消费金融公司由银监会监管，小贷公司由各地金融办监管，而对于互联网消费金融公司及一些提供消费金融中介公司，目前暂时没有对应的监管机构，也尚未接入央行征信系统，各家机构的用户信息彼此孤立。

除了信息孤立外，行业在缺乏监管的野蛮生长阶段也存在部分平台费率不透明，授信额度过高、风控松懈但催收严酷等信贷行为。

对于校园信用联盟，分期乐集团总裁吴毅接受21世纪经济报道采访时表示，“校园信用联盟之间共享信息，包括黑名单、用户借款情况等。我们用技术手段实现用户借贷信息的共享。例如不同校园贷公司之间通过密钥加密后的信息实现共享。”

“作为学生，有父母为其做背书，因此学生贷款的坏账率很低。另一方面，大学生毕业后也会进入一些相对较好的工作单位，这部分人群是金融机构眼中的优质资产。”消费金融资深从业人员孙枭雄表示。

他认为，学生到社会上之后，正好也需要消费金融，学生之前在学校的消费正好也给本人建立了信用档案。

从校园分期市场起家的分期乐，也已将业务拓展至蓝领线、白领线。